Kredyt hipoteczny

Jeśli myślisz, że koszty kredytu hipotecznego to prowizja banku to się mylisz. Sprawdź dokładnie co wchodzi w skład kosztów, żeby ostatecznie nie zdziwić się otrzymując ostateczną symulację. Koszty kredytu hipotecznego bowiem to nie tylko oprocentowanie i prowizja ale również ubezpieczenia i dodatkowe, zwykle ukryte opłaty.

Oprocentowanie kredytu to główne koszty kredytu hipotecznego. Jest to opłata dla banku, za to, że umożliwił Ci korzystanie z pieniędzy. W zależności od banku oraz waluty kredytu wysokość oprocentowania różnić się może od 4,6% w CHF do 7,8% w PLN. Różnica ta wynika głównie ze składnika oprocentowania jakim jest WIBOR, dla kredytów w złotówkach lub LIBOR, dla kredytów we frankach szwajcarskich. Ponieważ stawki te ciągle się zmieniają, zmieniać się będzie wysokość płaconych przez nas rat.

Na koszty kredytu hipotecznego wpływa również marża banku. Tu korzystniej wypadają kredytu hipoteczne w złotówkach. Jednak wszystko zaczyna się od prowizji banku. To pieniądze, które trzeba wyłożyć na sam początek, żeby bank w ogóle dał nam kredyt. Koszt ten wynosi zwykle od 0,5% do 2,5% wartości kredytu. Banki mogą albo prosić o wypłacenie prowizji od razu albo doliczają ją do wysokości rat kredytu. Z jednej strony wydatek związany z prowizją staje się niemal niewidoczny, jednak znacząco przekłada się bezpośrednio na poziom rat.

Koszty kredytu hipotecznego w postaci marży i prowizji można negocjować z bankiem. Chęci banków do negocjacji rosną z wysokością branego kredytu oraz wysokością zdolności kredytowej.
Gdy nie mamy wkłady własnego, banki zwykle żądają opłacenia ubezpieczenia. Jest to tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Zwykle płacone jest do momentu, kiedy suma rat kapitałowych osiągnie pułap wymaganego wkładu kredytobiorcy. są to więc kolejne realny koszty kredytu hipotecznego, gdyż ubezpieczenie może wynosić nawet 3,5 proc. wartości ubezpieczonego wkładu własnego.

Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego wiążą się z tzw. ubezpieczeniem pomostowym. Płaci się je zwykle do czasu prawomocnego wpisu do hipoteki. Banki zarabiają też na drogich polisach na życie sprzedawanych do kredytu oraz na przewalutowaniach kredytu czy przedterminowej jego spłaty.

Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwiązanie. Aby pracować u kogoś, trzeba bowiem mieć odpowiedni charakter. Nie każdy bowiem potrafi pracować dla kogoś i być od kogoś zależnym. Pracując w firmie trzeba potrafić pracować w zespole oraz potrafić być podległym komuś , kto jest ustawiony wyżej w hierarchii firmy.

Jednak samo zatrudnienie za swoje minusy. Jeśli planujesz zakup domu lub mieszkania, dobrze by było, gdybyś był zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli bowiem chcemy wziąć Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza jest przez nas prowadzona, możemy mieć problemy z otrzymaniem kredytu. Jeśli zamierzamy wziąć kredyt hipoteczny a prowadzimy działalność gospodarczą, bank przy liczeniu zdolności będzie rozpatrywał wiele zmiennych.

Pierwszym pytaniem pracownika banku będzie to dotyczące długości prowadzenia działalności gospodarczej. Obecnie, wśród ofert bankowych minimalny wymagany okres prowadzenia działalności wynosi pół roku. Najczęściej jednak spotykamy się z wymaganiem co do minimum roku prowadzenia działalności gospodarczej. Niektóre banki, stawiają większe wymagania nawet 24 miesiące. Bank zwraca również uwagę na sposób rozliczania się z Urzędem Skarbowym. Bank zapyta czy to prowadzisz działalność gospodarczą na zasadach ogólnych, ryczałcie czy karcie podatkowej.
Kredyt hipoteczny i zdolność kredytowa jest bowiem inaczej liczona w zależności od sposobu rozliczania się z Urzędem Skarbowym.

Najwięcej osób starających się o kredyt hipoteczny prowadzi działalność gospodarczą rozliczając się na podstawie tzw. księgi przychodów i rozchodów. W tym przypadku uśrednia się dochód z 12 ostatnich miesięcy i taką wartość przyjmuje do obliczania zdolności kredytowej. Zwykle do obliczenia zdolności gospodarczej bierze się dochód netto i dlatego istotne jest, czy płacimy podatek liniowy czy progresywny.
W niektórych bankach sprawdzać będą również tzw. stabilność dochodów. Dobrze jest mieć więc dochody podobne w każdym miesiącu niż kilka razy w roku dużo wyższe w porównaniu do innych miesięcy. Najlepiej jeśli rozbieżności w dochodach są do 30 proc.

Dla wielu osób zakup nieruchomości możliwy jest jedynie z kredytem hipotecznym. Jednak na kredyt hipoteczny nie każdy może sobie pozwolić. Nawet jeśli może, to nie zawsze na taką kwotę jaga go interesuje. Z czym jest to związane? Jakie są warunki otrzymania kredytu hipotecznego? Oprócz tych podstawowych, które są wspólne dla każdej instytucji, każdy bank ma swoje dodatkowe. Warunki takie dotyczą nie tylko dokumentacji ale również liczenia zdolności kredytowej.

Najważniejszym warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego to praca i stałe zarobki. Każdy potencjalny kredytobiorca powinien być zatrudniony na etacie, na umowę o pracę na czas nieokreślony. W przeciwnym wypadku szanse na kredyt hipoteczny znacznie maleją. Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą również możesz ubiegać się o kredyt, ale warunki otrzymania kredytu hipotecznego są znacznie bardziej restrykcyjne. Osoby planujące założenie firmy powinny powinny załatwić kredyt hipoteczny przed rezygnacją ze stałej pracy. Niestety osoby, będące właścicielami firmy są mniej wiarygodne niż pracownicy tych firm.

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego spełnia ten, kto odpowiednio dużo zarabia. Bank więc poprosi Cię o zaświadczenie o zarobkach. Dokument taki wystawia pracodawca. Nie tylko zaświadcza wysokość zarobków ale również fakt, że jesteś zatrudniony. Przyniesienie takiego dokumentu nie wystarcza, dodatkowo banki dzwonią do firm potwierdzając zatrudnienie klienta.

Jeśli jesteś mężczyzną warunki otrzymania kredytu hipotecznego spełniasz, jeśli masz uregulowany stosunek do służby wojskowej. Bank sprawdzi Twoją historię w BIK-u lub innych rejestrach. Wzięte kredyty obniżają szansę na kredyt hipoteczny, niespłacone kredyty i pożyczki lub zaległości, praktycznie przekreślają Twoje zdolności kredytowe.
Jeśli myślisz, że stare zaległości pożyczkowe się ukryją to się mylisz. Mechanizmy BIK działają tak skutecznie, że pozwolą wygrzebać bankom najbardziej skryte i czarne szczegóły Twojego życia.

Jeśli zamierzamy wziąć kredyt, zwłaszcza hipoteczny, szukamy takich ofert, które jak najbardziej będą dostosowane do naszych potrzeb. Dlatego też bierzemy pod uwagę wszystkie możliwe czynniki jak wysokość kredytu, jego oprocentowanie oraz okres w jakim możemy go spłacać.

Dla wielu osób koszty kredytowe są najważniejsze. Coraz częściej jednak ludzie zwracają uwagi na tzw. opcje dodatkowe. Jeśli bierzemy bowiem kredyt hipoteczny, musimy się liczyć z tym, że ograniczy on znacząco nasze możliwości finansowe. Jeśli jednak zaplanujemy wakacje, przydałoby się jakieś zabezpieczenie lub opcja dodatkowa. Taką też są tzw. wakacje kredytowe.
Opcje dodatkowe jednak nic nie znaczą, jeśli koszty kredytu są wysokie. Jeśli masz już kredyt a znalazłyby się lepsze oferty są dwie możliwości refinansowanie oraz konsolidacja kredytu hipotecznego.
To pierwsze rozwiązanie pozwala na zamianę jednego kredytu na inny tańszy. Najczęściej w innym banku. Opłacalne to jest jedynie w wypadku, gdy klient zaciągnął kredyt mieszkaniowy w okresie, gdy oprocentowanie było wyższe niż obecnie.

Konsolidacja kredytu hipotecznego to z kolei połączenie wielu zobowiązań finansowych (kredytów, kart kredytowych, debetów) w jeden kredyt. Zwykle konsolidacja kredytu hipotecznego oznacza lepsze warunki. Bank „spłaca” bowiem nasze zobowiązania wobec innych banków, oferując przy ty, kredyt oprocentowany bardziej korzystnie niż poprzednie zobowiązania. W takim wypadku oprócz obniżenia rat klient może przedłużyć okres kredytowania.
Konsolidacja kredytu hipotecznego opłaca się wtedy, gdy klient biorąc kredyt otrzymał od banku wysokie oprocentowanie. W takim wypadku istnieje większe prawdopodobieństwo, że otrzymamy niższą marżę. Konsolidacja kredytu hipotecznego jest droższa niż refinansowanie samego kredytu hipotecznego, ale też może przynieść spore korzyści.

W przypadku, gdy klient ma kredyt na 200 tysięcy złotych wzięty na 25 lat, a kredyt został zaciągnięty w pierwszym kwartale 2009 roku, stawka bazowa to 4,35%, a marża, jaką wówczas uzyskał klient – 3,20%. Obecnie przy takiej stawce marży, oprocentowanie kredytu wciąż będzie się utrzymywało na poziomie ok. 7%. Jeśli zaś zdecydujemy się na opcję z opcji refinansowania i jego marża zostanie obniżona do wysokości przykładowo 1,90%, może zaoszczędzić około 200 zł miesięcznie.

Zamierzasz kupić dom lub mieszkanie? Zastanawiasz się czy dasz sobie radę finansowo? Musisz wziąć kredyt? Zastanawiasz się czy istnieje w Twoim przypadku jakakolwiek szansa na kredyt hipoteczny? Musisz sobie opowiedzieć na kilka pytań a na pewno znajdziesz coś odpowiedniego dla siebie.

Wychodzę z założenia, że masz pracę stałą oraz że masz pewność, że w najbliższym czasie jej nie stracisz. W przeciwnym wypadku szansa na kredyt hipoteczny jest znikoma. Oczywiście istnieje kilka banków, które są w stanie dać klientowi kredyt hipoteczny bez zaświadczenia o stałej pracy (umowy o pracę na czas nieokreślony) jednak warunki otrzymania kredytu hipotecznego są w tym wypadku bardziej restrykcyjne. Trzeba znacznie więcej zarabiać i zaświadczyć, że praca taka przynosi w miarę stabilne dochody. Mimo wszystko liczona zdolność kredytowa jest gorsza co wpływa na to, że szansa na kredyt hipoteczny maleje.

Zdolność kredytowa liczona jest oczywiście od zarobków. Bank stara się określić ile pieniędzy pozostaje miesięcznie kredytobiorcy po opłaceniu rachunków oraz wykupieniu pożywienia na życie. Z tej właśnie pozostałej kwoty określa wysokość raty kredytowej. Im więcej pozostanie tym szansa na kredyt hipoteczny rośnie.

Wysokość raty kredytu rośnie wraz z długością okresu kredytowania. Jeśli więc potrzebujemy kwoty 30o tys na 30 lat a nasza zdolność na to nie pozwala, sprawdźmy czy szansa na kredyt hipoteczny się pojawi kiedy wydłużymy okres kredytowania do 40 lat. Wtedy zwiększy się ilość rat a ich wysokość zmaleje. Wtedy może się okazać, że mamy zdolność kredytową.

Każdy bank inaczej liczy zdolność kredytową. Jeśli więc w jednej placówce nie udzielono nam kredytu, w innej może pojawić się szansa na kredyt hipoteczny. Sprawdź więc kilka banków zanim podejmiesz ostateczną decyzję. Jeśli nie masz zdolności kredytowej na wymarzony dom, może warto poszukać czegoś mniejszego? Niższa kwota nieruchomości to jednocześnie mniejszy kredyt, na który możemy sobie pozwolić.

W jakiej walucie brać kredyt hipoteczny? Pytanie to zadaje sobie za każdym razem potencjalny kredytobiorca, który zamierza kupić dom lub mieszkanie. Z jednej strony niskie marże, z drugiej zmienne kursy walutowe. Dodatkowo trudno przewidzieć jak się wszystko zmieni, po wejściu Polski do Unii Europejskiej. W obecnych czasach kiedy rynki walutowe szaleją wiele osób które mają kredyty w obcej walucie patrzy z niepokojem na rozwijającą się sytuację. Powstaje pytanie czy opłaca nam się brać kredyt hipoteczny w obcych walutach?

Mimo wahania kursów walut obecnie franki wydają się najbardziej opłacalną walutą na kredyt hipoteczny. Kredyt hipoteczny we frankach zyskuje głównie dlatego, że nadal Szwajcarski libor jest jednym z najniższych. Jeszcze do niedawna najniższy Libor oferowała Japonia, jednak kredyty w jenach dostępne były jedynie dla firm. Obecnie jednak, przez wahania kursów walut, rząd szwajcarski obniżył Libor do poziomu, który dorównuje Liborowi japońskiemu. Mimo to, że libor jest niski, kredyt hipoteczny we frankach traci przez wspomniane wcześniej wahania kursowe. Czy kredyt hipoteczny we frankach nie ma przez to racji bytu? Niekoniecznie.
Według przepowiedni analityków, początek przyszłego roku przyniesie w Polsce znaczny wzrost stóp procentowych. Wzrost stóp natomiast wpłynie na WIBOR – czyli polski odpowiednik LIBORU. To jak się nie trudno domyśleć wpłynie na wzrost rat kredytów hipotecznych w złotówkach. Polska nie będzie wiecznie oazą niskiej inflacji. Ma na to wpływ szczególnie dynamiczny wzrost PKB.
Według analiz doradców finansowych Expandera w najbliższym czasie kredyt hipoteczny we frankach powinien wyjść na plus/ Świadczy o tym fakt, że za kilka lat wejdziemy do strefy euro a wspólna waluta i frank szwajcarski są ze sobą silnie związane. To znacznie zmniejszy ryzyko kursowe dla kredytobiorcy. Dodatkowo stopy procentowe w Szwajcarii były zawsze o 1-1,5 pkt proc. niższe niż w strefie euro. Nadal nie zmienia się tendencja, w której polskie banki przyznają niezwykle niskie marże na kredyt hipoteczny we frankach. Marże te są nawet niższe niż w Szwajcarii.

Jednym z najważniejszych elementów starań o przyznanie kredytu hipotecznego jest określenie naszej zdolności kredytowej. To zaś ściśle związane jest z koniecznością dość precyzyjnego obliczenia miesięcznych rat. Dobrze ułożony, przygotowany na nasze potrzeby i możliwości plan spłaty kredytu, okazuje się tym czynnikiem, który decyduje często o naszej zdolności do zaciągnięcia długookresowej pożyczki hipotecznej. W tym celu doradca finansowy lub wykwalifikowany pracownik banku przeprowadzają symulację kredytu.

Pierwszą decyzją, jaką musimy podjąć sporządzając harmonogram spłat, jest wybór rodzaju raty kredytu. Tutaj, w zależności od wysokości pożyczki, przewidywanych lat spłaty i wysokości miesięcznej raty, mamy do wyboru miesięczne raty równe lub malejące. Ich określenie, na dalszy plan spłaty kredytu, stanowi punkt wyjścia do dalszych symulacji.

Warto pamiętać, że na ów plan składają się rozmaite koszty kredytu, w których bank ujmuje opłaty związane z jego obsługą. I tak, prócz raty samego kredytu, comiesięczna kwota odprowadzana do banku zawiera również odsetki. Ich kapitalizacja dokonywana jest w określonym umową terminie spłaty kolejnej raty.

W symulację kredytu hipotecznego wliczone są także pozostałe koszty kredytu, takie jak ubezpieczenia. Te związane są z ochroną spłaty kredytu przed podpisaniem aktu notarialnego albo ubezpieczeniem na wypadek utraty przez kredytobiorcę pracy. Dodatkowo, warto upewnić się, jak będzie wyglądała możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, a być może samych odsetek, i ile na tym możemy ewentualnie zaoszczędzić. Może być to dla nas istotne, w zależności od tego, jak kapitalizacja rat odsetek wpływa na wysokość kredytu. Przy wcześniejszej spłacie bank dokona dodatkowej kapitalizacji, albowiem zmieni się kwota naszego dalszego zadłużenia.

Warto pamiętać, że każdorazowo, plan spłaty kredytu przysługuje nam w całości do wglądu. Pracownik banku czy biura doradcy finansowego powinien nam także udostępnić wersję takiej symulacji wydrukowaną.

Czy kredyt walutowy jest nadal bardziej korzystny niż kredyt złotowy?

Jeszcze jakiś czas temu obserwowaliśmy wzmożone zainteresowanie kredytami w walucie obcej zwłaszcza we frankach szwajcarskich. Cokolwiek by się nie działo, i tak każdy kto ma wziąć kredyt zastanawia się nad walutą. Banki zwykle odradzają waluty tak jak politycy. Jest to bowiem strata dla naszych finansów Państwowych. Dlatego też kredyt walutowy jest ciężej dostać. Restrykcyjne warunki niska zdolność kredytowa – to czynniki które szybko zniechęcają przyszłych kredytobiorców.

Mimo to kredyty w walutach obcych cieszą się dużym zainteresowaniem już od dłuższego czasu. Wpływ na to ma niskie oprocentowanie, które znowu jest spowodowane niskim LIBOREM. Libor natomiast to wskaźnik, który wchodzi w skład marży kredytu. Jego odpowiednikiem w kredytach w złotówkach jest WIBOR. Jeśli więc się zastanawiasz czy wziąć kredyt walutowy czy w złotówkach sprawdź wysokość obu tych indeksów.

Około dwóch lat temu wszyscy brali kredyt gotówkowy we frankach teraz, od jakichś dwóch miesięcy dużym zapotrzebowaniem cieszą się kredyty walutowe w euro. Pomimo rosnącego kursu franka, rząd Szwajcarii tak obniżył Libor, że kredyty te dalej są popularne. Jeśli ktoś natomiast decyduje się na kredyt walutowy w euro bierze prawdopodobnie pod uwagę fakt, że w najbliższym czasie, Polska wejdzie do strefy Euro i będzie to najwygodniejsze rozwiązanie.

Jeśli więc zamierzasz wziąć kredyt hipoteczny i zastanawiasz się czy kredyt walutowy jest korzystny musisz wziąć pod uwagę długość spłaty kredytu. Kredyt walutowy bardziej opłaca się brać na dłuższy okres spłacania. Okres ten bowiem będzie uwzględniał wahania kursów walut i nawet jeśli na początku kurs wzrośnie potem będzie malał i różnica straty się wyrówna.

Aktualnie sytuacja nie wygląda aż tak dobrze jak jeszcze za czasów królowania kredytów walutowych we frankach szwajcarskich . Rząd obniża ciągle stopy procentowe przez co zmniejsza się przewaga kredytów w walutach.

Dla porównania przedstawiamy symulację:

Przy kredycie w wysokości 100 tys.

Decydując się więc na kredyt walutowy musimy założyć pewien margines bezpieczeństwa. Bowiem jeśli weźmiemy kredyt na maksymalną zdolność przy wzroście kursu walut o 15 proc. może już nas nie być na niego stać.

Masz zamiar kupić mieszkanie lub dom? Potrzebujesz kredytu hipotecznego. Nie biegnij to pierwszego lepszego banku. Sprawdź jakie warunki dają Ci inni. Skorzystaj z kalkulatorów lub rankingów kredytowych. Gdzie wziąć kredyt hipoteczny? Podpowiadamy poniżej.

Luty i marzec to wymarzone miesiące dla osób, które chcąc brać kredyty hipoteczne. Małe zapotrzebowanie skutkuje niskimi marżami oraz atrakcyjnymi dodatkami do kredytu. Banki kuszą brakiem prowizji i niskimi kosztami kredytu.

W ostatnim czasie na portalu Bankier.pl ukazał się raport kredytów hipoteczny z ponad 20 banków. Głównym kryterium analizy ofert był łączny koszt kredytu.

Łączny koszt kredytu to nie tylko kwota pożyczana ale również prowizja, marża i opłaty dodatkowe (np. ubezpieczenie). Wysokość wszystkich tych opłat będzie miała znaczący wpływ na wysokość rat. Zanim podejmiemy decyzję w którym banku wziąć kredyt hipoteczny powinniśmy przeanalizować jakie który oferuje prowizje i marże. Zanim więc zdecydujemy się na to w jakim banku wziąć kredyt powinniśmy przeliczyć jaką sumę miesięcznie będziemy w stanie przeznaczyć na spłatę rat i co planujemy zakupić w przyszłości (żeby fakt posiadania kredytu nie miał wpływu na nasze późniejsze decyzje. Kredyt hipoteczny to duże koszty możemy więc się spotkać z odmową sprzedaży czegoś na raty właśnie ze względu na posiadany kredyt hipoteczny.

Bankier.pl analizując oferty bankowe wziął pod uwagę odsetki, wysokość prowizji, ubezpieczenia pomostowego oraz wysokość ubezpieczenia niskiego wkładu. My również podejmując decyzję jaki bank wybrać na kredyt hipoteczny, powinniśmy wziąć pod uwagę te wszystkie czynniki bowiem wpływają one znacząco na koszty kredytu. Niech nas nie zwiodą niskie oprocentowanie bo banki z takim wynikiem zajęły niższe miejsca ze względu na chociażby wyższą sumę marży i WIBOR-u. od utraty pracy) znacznie podwyższają całość miesięcznych kosztów.

Jeśli więc jesteśmy małżeństwem, mamy po 30 lat i oboje mamy podpisaną umowę o pracę na czas nieokreślony minimum rok. Jeśli mamy dziecko i mieszkamy w mieście powyżej 500 000 mieszkańców a kredyt chcemy wziąć na 30 lat na kwotę 300 000 PLN, zarabiamy 2,5 tys netto miesięcznie a nasz wkład własny to 240 tys. zł. Powinniśmy wybrać Deutche Bank PBC. To bank, który pozycję lidera utrzymuje już od dawna. Największym plusem jest brak konieczności posiadania wkładu własnego. Deutche Bank to dość niska marża, jedno z niższych oprocentować a co za tym idzie niska rata kredytu i jego łączny koszt.

Niestety Deutche Bank daje najniższą zdolność kredytową i pewnie to wpływa na jakość pozostałych warunków. Najwyższą zdolność będziemy mieli w Banku Pocztowym. Da nam on bowiem aż 558 tys. zł. Jednak rata takiego kredytu wzrośnie o 200zł miesięcznie i jego koszt o blisko 70 tysięcy.

Po niskie raty kierujmy się do Banku Pekao SA i Eurobanku. Te banki dają również wyższą zdolność kredytową. Dokładne wyniki analiz przedstawia tabelka poniżej. Jeśli potrzebujemy pożyczyć więcej pieniędzy powinniśmy się zgłosić do Alior Banku lub Banku BPS. Tu jednak szykujmy się również na wyższą ratę oraz na wyższy koszt końcowy kredytu.

Zakup mieszkania czy domu dla wielu osób jest czymś odległym. Kto bowiem może pozwolić sobie na takie wydatki? Wiele osób może liczyć jedynie na kredyt hipoteczny. Ale takowy też nie dostanie się każdemu. Kto może otrzymać kredyt hipoteczny? Wszystko zależy od tzw. zdolności kredytowej. Jest to określenie – oszacowanie wysokości kredytu, którego będziemy w stanie spłacić. Można ją sobie wyliczyć samemu (np. w Internecie) lub iść bezpośrednio do banku. Pierwsze rozwiązanie jest najszybsze i pozwoli nam się zorientować ile kredytu będziemy mogli wziąć. Nie zapominajmy jednak, że każdy bank liczy inaczej zdolność kredytową.

Chociaż wydaje się, że kwota, którą możemy spłacać jest jedna to każdy bank określa ją inaczej. Każdy bank inaczej określa ryzyko, każdy inaczej określa sumę pieniędzy, która będzie nam potrzebna do utrzymania. Należy się więc zastanowić co tak naprawdę jest nam potrzebne. Duża kwota czy lepsze warunki kredytu. Należy bowiem pamiętać, że jeśli dostaniemy więcej pieniędzy, bank sobie narzuci większą marżę lub prowizję na zabezpieczenie tego kredytu.

Obliczanie zdolności kredytowej to tak naprawdę próba odpowiedzi na pytanie czy będzie nas stać na spłatę rat kredytu i jednoczesne utrzymanie nieruchomości i nas samych. Obliczanie zdolności kredytowej odbywa się zwykle za pomocą specjalnego kalkulatora. Kalkulator zdolności kredytowej pozwala na szybkie wyliczenie kwoty na jaką można sobie pozwolić biorąc kredyt. Wpisujemy nasze miesięczne zarobki oraz prowizje czy premie i określamy na ile lat chcemy wziąć kredyt. Kalkulator taki obliczy wysokość rat oraz wysokość kosztów kredytu.

Aby obliczyć zdolność kredytową nie musimy korzystać z Internetu. Możemy ją obliczyć samodzielnie korzystając z Rekomendacji T wydanej w lutym 2010 przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Na obliczanie zdolności kredytowej wpływ ma wiele czynników. Banki zwykle biorą pod uwagę:

- okres, na jaki bierzemy kredyt,
- waluta kredytu (oprocentowanie jest tu zwykle niższe ale warunii obliczania zdolności kredytowej bardziej restrykcyjne)
- miesięczne dochody,
- sposób uzyskania dochodu (umowa o pracę, o dzieło, zlecenie czy może własne firma)
- oszczędności i ich wysokość
- inne kredyty i zobowiązania finansowe,
- koszty utrzymania kupowanej nieruchomości,
- ilość osób w gospodarstwie domowym.